Come Fintech può promuovere l’inclusione e l’alfabetizzazione finanziaria

Di Carlo Sala, Professore Associato del Dipartimento di Economia, Finanza e Contabilità a Esade

Come la matematica, la letteratura e le abilità di base che le persone imparano da bambini, L’alfabetizzazione finanziaria dovrebbe essere un corso regolare insegnato in ogni scuola a ogni studente. Una persona che acquisisce una comprensione finanziaria all’inizio della vita ha più tempo per beneficiare della capitalizzazione dei tassi di interesse, può correre più rischi e sviluppare un rating di credito migliore. Inoltre, gli effetti di spillover positivi vanno a vantaggio dell’intera comunità. Un numero crescente di prove mostra che le persone con un’alfabetizzazione finanziaria sono meno inclini al fallimento, investono di più e prendono decisioni più ponderate per il rischio in condizioni di incertezza – e apre la strada a una vita meno stressante e stressante. L’alfabetizzazione finanziaria può migliorare il benessere generale della società.

All’alba della quarta rivoluzione industriale, un periodo di crescente incertezza, opportunità e rischi, Fintech è emerso come un nuovo strumento per promuovere l’alfabetizzazione finanziaria. La rimozione degli intermediari (spesso non del tutto fidati), insieme al fatto che ormai quasi tutte le operazioni possono essere svolte con uno strumento amico – lo smartphone – accorcia le distanze tra il mondo finanziario e molti giovani utenti. Gli studi della Banca Mondiale e dell’OCSE, tra gli altri, mostrano che bassi livelli di alfabetizzazione finanziaria ostacolano l’uso di prodotti finanziari. Fintech rimuove questa barriera.

I migliori esempi di come il fintech può migliorare l’alfabetizzazione finanziaria sono applicazioni come World of Money, un’organizzazione senza scopo di lucro negli Stati Uniti che responsabilizzare i giovani con una sana educazione finanziaria attraverso video online segmentati per fascia di età e argomento. Altri esempi simili includono Zogo, Rooster Money, Guardian Savings, Prism, Savings Spree, Mint e Investmate. Tutti offrono applicazioni facili da usare, intuitive e interattive che insegnano la finanza personale a diverse fasce d’età.

Il fintech può anche migliorare l’inclusione finanziaria rendendo il settore bancario più accessibile. C’è ancora una grande percentuale della popolazione mondiale che non ha accesso alle banche (circa 1,7 miliardi di persone, secondo la Banca Mondiale e l’ultimo Findex Report), ma ha la possibilità di utilizzare uno smartphone. Le soluzioni per smartphone basate su applicazioni come Tala o Branch International aiutano le persone senza banca dando loro il primo accesso a una gamma di prodotti digitalicome prestiti immediati, trasferimenti di denaro, pagamenti di bollette, investimenti ad alto rendimento e risparmi.

Fintech può anche stimolare altre alfabetizzazioni, a cominciare dall’alfabetizzazione ambientale. Ciò può avvenire indirettamente, risparmiando un sacco di scartoffie poiché la maggior parte dei contratti tradizionali non fintech vengono solitamente stampati e non archiviati su un singolo dispositivo (i contratti vengono solitamente archiviati solo dall’azienda fornita); oltre che direttamente, attraverso società fintech innovative che aiutano a combattere l’inquinamento. È il caso del nuovo capretto del blocco Kakubi, che facilita enormemente l’accesso all’altrimenti difficile acquisto di quote di carbonio EUA (certificati in borsa che rappresentano il diritto di emettere una tonnellata di anidride carbonica). Ottenere ogni indennità attraverso Kakubi significa che gli inquinatori non potranno inquinare una tonnellata di anidride carbonica.

Ovviamente, questo funziona solo in determinate circostanze. Non è tutto oro quello che luccica. Il fintech non può che essere positivo con la presenza di altre importanti alfabetizzazioni, come l’alfabetizzazione mediatica (capacità di accedere e analizzare criticamente i messaggi multimediali) o l’alfabetizzazione tecnologica (capacità di utilizzare, comprendere, gestire e valutare la tecnologia in modo sicuro, efficace e responsabile). Inoltre, le tecnologie fintech possono danneggiare il benessere finanziario, in quanto possono portare ad acquisti impulsivi e investimenti irrazionali. Se non integrate da un’adeguata formazione e conoscenza, le applicazioni mobili che facilitano le operazioni e riducono il tempo tra l’acquisizione e il consumo possono portare ad acquisti impulsivi e spese eccessive, spesso dannose per il benessere del consumatore.

Un buon esempio di tecnologia potenzialmente dannosa per gli utenti senza una sufficiente alfabetizzazione finanziaria è il mondo delle criptovalute, che ha creato ricchezza inaspettata per una piccola minoranza della popolazione (early adopter, investitori sofisticati e investitori fortunati) e enormi perdite per altri. Studi recenti mostrano che l’alfabetizzazione finanziaria e il trading di criptovalute sono correlati negativamente. Le persone finanziariamente alfabetizzate sembrano essere più consapevoli dell’esistenza delle criptovalute e hanno meno probabilità di scambiarle, probabilmente a causa della loro maggiore percezione del rischio. Sebbene le criptovalute richiedano alfabetizzazione mediatica e tecnologica, l’abilità più importante è ancora l’alfabetizzazione finanziaria. Queste valute digitali non sono escluse dall’economia “generica” ​​e, come tutte le attività finanziarie, sono fortemente determinate dai principali macro driver dell’economia, come i tassi di interesse. Non sorprende che gran parte della loro performance spettacolare sembri essere collegata a lunghi periodi di tassi di interesse prossimi allo zero.

La quarta rivoluzione industriale sta inaugurando un’era eccitante e stimolante. Le nuove tecnologie possono aiutare a migliorare il benessere del mondo aumentando l’alfabetizzazione finanziaria, ma solo se adeguatamente introdotte nei programmi educativi.. I paesi ne sono consapevoli e l’alfabetizzazione finanziaria è restia a prendere alcune decisioni politiche. Sfruttare il mondo emergente del fintech può aiutare in questo processo.