Prestiti per studenti in Inghilterra: cosa devi sapere | I soldi

Gli studenti universitari possono prendere in prestito migliaia di sterline per finanziare i loro studi, ma quando si tratta di rimborsare i prestiti agli studenti, le regole possono creare confusione.

Cosa prenderai in prestito?

“I prestiti agli studenti sono un argomento complesso e ci sono molti miti, quindi è importante che gli studenti comprendano i rimborsi, i loro obblighi e le implicazioni per i prestiti futuri”, afferma Paula Roche, amministratore delegato delle soluzioni per i consumatori presso Equifax UK.

Dipende dai tempi della tua laurea, nonché da dove vieni e da dove scegli di studiare.

Le università inglesi possono addebitare agli studenti domestici fino a £ 9.250 all’anno. Gli studenti universitari in Inghilterra possono anche sottoscrivere un prestito di mantenimento fino a £ 12.667 per coprire il costo della vita. Gli assegni di mantenimento sono stati interrotti nel 2016.

I prestiti non devono essere rimborsati fino a dopo la laurea, ma attirano l’interesse mentre sei ancora a scuola.

Qual è il tasso di interesse?

I prestiti agli studenti maturano interessi dal giorno in cui il primo pagamento va sul tuo conto bancario, o nella tua università, fino a quando non viene pagato per intero o annullato. L’interesse viene calcolato giornalmente e applicato al saldo ogni mese, noto come interesse composto.

Le regole dipendono dal piano di pagamento in cui ti trovi: ce ne sono quattro diversi ma se sei uno studente inglese o gallese, che ha iniziato un corso universitario in qualsiasi parte del Regno Unito nell’ultimo decennio, sei sul piano 2, quindi abbiamo cercato a questa opzione.

Durante gli studi, il tasso di interesse applicato si basa solitamente sull’indice dei prezzi al dettaglio (RPI), che è una misura dell’inflazione che include i costi delle abitazioni e il 3%, ma dopo la laurea il tasso è ancorato alle tue entrate. Il tasso viene solitamente fissato il 1° settembre di ogni anno, sulla base dell’RPI del marzo precedente.

Se guadagni £ 27.295 o meno, il tasso di interesse applicato è la cifra dell’inflazione, ma se guadagni di più paghi un tasso più alto legato al tuo stipendio. È una scala mobile e i mutuatari raggiungono il tasso massimo di RPI più il 3% quando guadagnano circa £ 50.000.

Questo settembre, a causa dell’aumento dell’inflazione, il tasso di interesse sui prestiti del piano 2 è stato fissato al 6,3% per tre mesi e il governo ha recentemente confermato che salirà al 6,5% a dicembre.

Quanto è dovuto

Gli studenti a tempo pieno inizieranno a pagare il loro debito attraverso il sistema fiscale da aprile dopo la laurea, ma questi pagamenti automatici inizieranno solo quando il tuo reddito supera l’importo soglia per il tuo piano di rimborso, che, in questo caso, è di £ 27.295 all’anno.

Ciò equivale a uno stipendio mensile di £ 2.274, o £ 524 a settimana, nel Regno Unito. Se il tuo reddito scende al di sotto di questo, i pagamenti si interromperanno fino a quando il tuo reddito non sarà recuperato.

Nel piano 2, gli studenti pagano il 9% del loro reddito superiore a £ 27.295, indipendentemente dall’entità del prestito.

È possibile effettuare pagamenti aggiuntivi, ma ciò non è raccomandato dagli esperti finanziari. Il consiglio del governo è di “considerare le tue circostanze personali e finanziarie e come potrebbero cambiare in futuro” prima di farlo.

I mutuatari devono effettuare pagamenti aggiuntivi solo se prevedono di saldare l’intero saldo residuo entro la fine di 30 anni.

Attualmente lo fa solo circa un quarto degli studenti, anche se questa cifra è destinata ad aumentare poiché, dal prossimo settembre, gli studenti in Inghilterra dovranno rimborsare prestiti universitari per 40 anni.

Chi non deve pagare?

I laureati non devono rimborsare il prestito se guadagnano meno di £ 27.295 e il saldo viene cancellato dopo 30 anni. Ciò significa che qualcuno che non guadagna mai più di questo non ripagherà mai nulla del proprio debito.

I prestiti agli studenti possono essere annullati per le persone che non sono in grado di lavorare a causa di malattia o disabilità e richiedono determinati benefici, tra cui l’indennità di indipendenza personale, l’assegno di sussistenza per invalidità, l’indennità di invalidità per infortuni sul lavoro e l’indennità per invalidità grave.

È anche scritto se uno studente muore. I familiari devono informare la Student Loans Company (SLC) e fornire prove, come il certificato di morte originale e il numero di riferimento del cliente della persona.

E le tasse?

I pagamenti si basano sul reddito al lordo delle imposte, ma il denaro viene prelevato dopo che le imposte sono state pagate. Una persona con uno stipendio annuo inferiore alla soglia di rimborso di £ 27.295 non deve versare contributi per prestiti studenteschi.

Tuttavia, un pagamento può essere detratto se i guadagni superano i limiti settimanali o mensili rispettivamente di £ 524 e £ 2.274, ad esempio, lavorando ore extra o ricevendo un bonus.

I pagamenti in eccesso possono essere recuperati alla fine dell’anno fiscale contattando la SLC.

E se ti trasferisci in un altro paese?

È un mito che i pagamenti del prestito studentesco possano essere evitati trasferendosi all’estero. Coloro che intendono trasferirsi all’estero per tre mesi o più devono contattare l’SLC, che consiglierà quali pagamenti devono essere effettuati e, in tal caso, quanto.

Questo vale solo per le persone che lavorano all’estero, non per studio, volontariato o viaggio.

I laureati residenti all’estero devono pagare direttamente alla SLC invece del denaro detratto automaticamente dallo stipendio, tramite il proprio conto online o tramite bonifico bancario internazionale.

Le regole per il pagamento sono le stesse del Regno Unito, ma ci sono diversi limiti di reddito per ogni paese per riflettere la differenza nel costo della vita. Ad esempio, negli Stati Uniti la soglia è pari a £ 32.755 ea Singapore £ 16.380.

Chiunque non fornisca alla SLC le proprie informazioni sul reddito dovrà pagare un pagamento mensile fisso invece di uno basato sui guadagni, che può finire per costare di più in un mese.

I britannici che non riescono a rimborsare il prestito studentesco mentre sono all’estero cadranno in arretrato.

Secondo le ultime statistiche del governo, 54.700 laureati vivono all’estero e pagano i loro debiti – con un aumento di 8.700 persone – ma il numero di mutuatari insolventi è aumentato di 1.500 a 49.500 ad aprile.

Questo influisce sui mutui?

I prestiti agli studenti non compaiono nel file di credito o influiscono sui rating del credito. Tuttavia, ciò influirà comunque su quanto la banca è disposta a prestare a coloro che richiedono un mutuo tenendo conto della retribuzione da portare a casa.

“La prima cosa da sapere è che i pagamenti del prestito studentesco non influiscono direttamente sul tuo punteggio di credito”, afferma Roche di Equifax UK. “Non appariranno sul tuo rapporto di credito e non influiranno direttamente sulla tua capacità di ottenere un prestito in futuro.

“Questo perché vengono automaticamente detratti dal reddito dei laureati, prima che i soldi raggiungano il tuo conto in banca, e questo accade solo quando guadagni più della soglia.

“Tuttavia, il debito studentesco accumulato in altri modi apparirà sul tuo rapporto di credito, ad esempio, spese con carta di credito, utilizzo di scoperti e altri prestiti personali come per un telefono cellulare”.