Risparmio Isas: quali sono le diverse tipologie?
Risparmiare denaro può essere complicato poiché il costo della vita continua a salire, ma è ancora più difficile quando il fisco vuole un pezzo del tuo gruzzolo.
Con l’aumento dei tassi di risparmio, “un numero crescente di risparmiatori affronta il potenziale di dover pagare le tasse sui rendimenti di cui godono” poiché gli interessi guadagnati superano l’indennità di risparmio personale, avverte The Money Edit.
Puoi evitarlo nascondendo i tuoi risparmi e investimenti da HMRC utilizzando un conto di risparmio individuale (ISA).
Gli ISA spiegati
Quando metti i tuoi soldi in un normale conto di risparmio, sei tassato su tutti gli interessi che guadagni, perché quei guadagni sono considerati reddito. Ma con un ISA, tutti i dividendi, gli interessi o le plusvalenze che guadagni sono esentasse. Quindi un ISA agisce “come una borsa in cui metti i tuoi risparmi o investimenti per proteggerli dalle tasse”, afferma The Times Money Mentor.
Quasi 700 miliardi di sterline sono detenuti nei conti ISA, secondo i dati dell’HMRC, e circa 2.000 risparmiatori esperti sono diventati “milionari ISA”, con piatti del valore medio di 1,4 milioni di sterline, afferma The Independent.
Esistono diversi tipi di ISA e puoi aprirne quanti ne desideri. Ma ci sono dei limiti. In primo luogo, “ti è consentito pagare solo uno di ogni tipo per anno fiscale”, spiega la società di consulenza finanziaria Wesleyan. In secondo luogo, puoi investire solo fino a £ 20.000 nei tuoi ISA ogni anno. Se superi tale importo, sarai tassato. Tale indennità decorre per l’anno fiscale, dal 6 aprile al 5 aprile.
Gli investitori esperti possono risparmiare denaro quando trasferiscono fondi da un vecchio ISA a uno nuovo con un migliore potenziale di guadagno. Se ritiri e poi reinvesti i soldi, “una parte o tutta la tua indennità ISA annuale verrà utilizzata”, afferma Moneyfacts. Invece, puoi trasferire denaro da un tipo di ISA a un altro e mantenere lo stato di esenzione fiscale.
Diversi tipi di ISA
ISA in contanti: Puoi guadagnare un tasso di interesse fisso o variabile esentasse con un ISA in contanti da una banca o da una società di costruzioni. Come un normale conto di risparmio, esistono diversi tipi di cash ISA, come prodotti di facile accesso che ti consentono di prelevare i tuoi soldi in qualsiasi momento o prodotti a tasso fisso con maggiori restrizioni sull’accesso ai fondi.
Un cash ISA fornisce un tasso di interesse fisso, rendendo più facile pianificare i tuoi risparmi per “bisogni urgenti”, ma i rendimenti sono spesso inferiori al tasso di inflazione, rendendolo “una trappola costosa per i risparmi a lungo termine”, Dan Howe, di Janus Henderson Investors, ha detto al Daily Express.
ISA di titoli e azioni: Questo tipo di ISA ti consente di investire in azioni, obbligazioni, fondi e altri investimenti esentasse tramite agenti di cambio, consulenti finanziari e supermercati di fondi.
Mentre il rendimento di un ISA in contanti è limitato dal tasso di interesse offerto, un ISA azionario e azionario ha “il potenziale per far crescere attivamente i tuoi soldi nel tempo per battere l’inflazione”, afferma Unbiased.co.uk. Ciò comporta un rischio maggiore, poiché puoi anche perdere denaro investendo e può essere difficile stabilire quando è meglio effettuare prelievi, afferma il sito web finanziario.
ISA finanziari innovativi: Gli investitori peer-to-peer (P2P), o persone che prestano direttamente ad altre persone piuttosto che a istituzioni finanziarie, possono mettere i loro prestiti in quello che viene chiamato un ISA finanziario innovativo (IFISA).
Un IFISA offre tassi di interesse più elevati rispetto a un ISA in contanti, ma i rischi includono “i mutuatari inadempienti e la piattaforma P2P che non dispone di un fondo di emergenza adeguato”, afferma Forbes. A differenza di un ISA in contanti o azioni e azioni, un IFISA non è protetto dal Financial Services Compensation Scheme se un fornitore fallisce, quindi potresti perdere tutti i fondi investiti.
ISA a vita: Un ISA a vita (LISA) è un conto di risparmio esentasse dedicato per aiutarti a risparmiare per un deposito ipotecario o per la tua pensione. Gli utenti possono contribuire fino a £ 4.000 all’anno fino all’età di 50 anni e il governo aggiunge un bonus del 25% fino a un massimo di £ 1.000 all’anno.
Puoi prelevare i tuoi soldi solo se li usi per acquistare la tua prima casa (idonea per acquisti fino a £ 450.000), hai 60 anni o più o hai una malattia grave con 12 mesi di vita, secondo le politiche del governo. C’è una commissione di prelievo del 25% se ritiri il denaro per qualsiasi altro motivo.
Un bonus del 25% in aggiunta ai tuoi risparmi sembra molto allettante, afferma MoneyWeek, ma “la chiave è sapere come ti sentiresti se non potessi comprare la tua prima casa con i soldi, ad esempio perché la proprietà sei tu. il l’acquisto vale più di £ 450.000”. In questo caso, i tuoi soldi non saranno accessibili fino a quando non raggiungi i 60 anni. “Se prelevi denaro prima, la sanzione per uscire è un calcio”, ha aggiunto il sito.
Puoi scegliere tra un LISA in contanti o un LISA per investimenti e £ 4.000 escono dall’indennità annuale esentasse.
Junior UNO: Gli ISA non sono solo per adulti. Puoi mettere fino a £ 9.000 all’anno – a parte la tua indennità – in contanti o azioni esentasse e condividere l’ISA junior per costruire un gruzzolo per tuo figlio.
Tuo figlio può prelevare denaro solo quando ha 18 anni. In definitiva, afferma FTAdviser, spetta al bambino come spendere quei fondi da adulti, il che può essere visto come una benedizione o una maledizione.
ISA flessibili: Alcuni fornitori ti consentiranno di prelevare denaro da un ISA versato nello stesso anno fiscale senza perdere lo stato di esenzione fiscale, a condizione che tali fondi vengano sostituiti prima della fine dell’anno. Questo è noto come ISA flessibile. “Alcuni eventi della vita possono rendere attraente questa flessibilità”, afferma Investors Chronicle.
