SPAA: trasferire i vantaggi dell’open banking all’open finance

L’implementazione della PSD2 ha contribuito a indirizzare il mercato europeo verso l’Open Banking, aprendo molti miglioramenti per tutti gli stakeholder del mercato, da nuovi prodotti e servizi su misura a transazioni sempre più veloci, automatizzate e sicure. Tuttavia, per molti, la PSD2 non è ancora sufficiente per consentire la standardizzazione e la collaborazione a livello di settore.

Vi è ora una crescente domanda da parte di una serie di partecipanti al mercato di andare oltre l’ambito normativo dei requisiti di “accesso all’account” della PSD2 e di abbracciare l'”Open Finance”, potenzialmente la prossima grande pietra miliare per l’industria. Applicando l’approccio Open Banking a una gamma più ampia di servizi finanziari, come investimenti, prestiti o assicurazioni – e altro ancora – Open Finance supporterà una varietà di nuovi casi d’uso per i clienti.

Sono attualmente in corso numerose iniziative guidate dall’industria. Tra le iniziative più importanti c’è SEPA Payment Account Access (SPAA), che si concentra sullo sviluppo dell’Open Finance in tutta Europa incentivando la tenuta del conto con le banche – note come Account Servicing Payment Service Provider (ASPSP) – per allineare i loro servizi e gli sviluppi tecnologici con altri TPP. .

Oltre la PSD2

Dall’implementazione della PSD2 all’inizio del 2016, molti nel settore dei servizi finanziari hanno iniziato a esprimere le proprie preoccupazioni sui limiti normativi. In particolare, la mancanza di interoperabilità e standardizzazione ha comportato costi elevati per i TPP, che hanno dovuto predisporre integrazioni individuali con una gamma di interfacce verso diversi ASPSP. Allo stesso modo, gli ASPSP potrebbero aver dovuto riprogettare i propri dati e l’interfaccia di condivisione delle risorse delle transazioni per risolvere le inefficienze.

Con questo in mente, l’Euro Retail Payments Board (ERPB) ha istituito un gruppo di lavoro incaricato di identificare gli elementi chiave per un potenziale schema che semplificherebbe l’integrazione e ridurrebbe le spese altamente rilevanti.

Nel giugno 2021, il gruppo di lavoro ha concordato un framework per l’utilizzo delle API per condividere dati di base non originariamente definiti dalla PSD2, come informazioni non personali, di proprietà della banca e dati sulle transazioni dei clienti, migliorando al contempo l’accesso ai servizi di avvio delle transazioni dei clienti. Successivamente, l’European Payments Council (EPC) è stato nominato per gestire questo framework come parte del SEPA Scheme. Il quadro API SEPA dovrebbe promuovere l’innovazione e aumentare la scelta per i clienti e i partecipanti al sistema, come delineato nella relazione del gruppo di lavoro dell’ERPB sullo schema di accesso API SEPA, di cui SPAA fa parte.

Immagine 1: Struttura prevista dello schema di accesso API SEPA

Origine: Rapporto API ERPB WG (giugno 2021)

Nel giugno 2022, l’EPC ha annunciato l’avvio di una consultazione pubblica sulla bozza del regolamento SPAA. Attualmente in fase di redazione da parte del gruppo multilaterale SPAA, supervisionato dall’EPC, il regolamento mira a fornire un insieme di regole, standard e pratiche che consentano servizi di pagamento “premium” oltre a quelli coperti dalla PSD2, garantendo al tempo stesso un pagamento effettivo per gli ASPSP e il trasferimento di dati e risorse transazionali ai TPP.

In che modo SPAA mira ad affrontare queste sfide?

Utilizzando un approccio guidato dal mercato, SPAA va oltre i requisiti normativi PSD2 per facilitare la distribuzione del valore e del rischio nel modo più uniforme possibile lungo la catena di elaborazione. La SPAA propone standard dettagliati per le procedure di accesso all’account, che, come minimo, devono essere conformi ai requisiti normativi attuali e futuri.

Durante lo sviluppo del regolamento, il gruppo di lavoro si è concentrato su come sfruttare al meglio i dati basati sugli account e le risorse transazionali per soddisfare le esigenze dei casi d’uso attuali e futuri.

Nell’ambito dello schema, le risorse di dati, come elenchi di conti, dettagli delle transazioni, esenzioni Strong Customer Authentication (SCA) e transazioni con carta, possono essere utilizzate dai TPP per offrire servizi di supporto ai clienti finali per gestire le loro finanze personali e per i fornitori finanziari . condurre valutazioni del rischio per i prestiti. Ciò andrà a vantaggio degli utenti finali, favorendo approvazioni (o rifiuti) più rapide per le valutazioni del credito.

Nel frattempo, le transazioni di attività, come pagamenti una tantum, pagamenti ricorrenti e pagamenti ricorrenti flessibili, possono essere utilizzate per determinare la certezza del pagamento, che è la base per tutti i modelli BNPL. Con una solida connessione API tra il commerciante e la sua banca, nonché un solido partner finanziario che fornisce garanzie per conto del consumatore, i commercianti possono sentirsi sicuri nell’elaborazione degli acquisti BNPL e procedere con la transazione commerciale sottostante senza ricevere il pagamento immediato.

Questo è un chiaro esempio di come la partecipazione di tutti gli attori del mercato alla stesura dello schema SPAA garantisca un focus sui casi d’uso che portano il massimo valore ai consumatori.

Cosa succederà dopo?

Il feedback sul regolamento è previsto per settembre, seguito da una valutazione della sensibilità ai costi e ai prezzi di vari servizi in ottobre. Una decisione sull’eventuale passaggio di SPAA alla fase successiva di sviluppo è prevista dall’EPC nel novembre 2022. In caso di successo, è probabile che la bozza del regolamento venga finalizzata e ratificata il prossimo anno, con i primi servizi che potrebbero iniziare tra un’ora nel 2024.

La SPAA e il lavoro svolto da SEPA ed EPCare sono sviluppi importanti verso un ecosistema di Open Finance guidato dal mercato. Tuttavia, il regolamento è solo un pezzo del puzzle qui e l’adozione da parte del mercato è imprevedibile. La Commissione Europea, ad esempio, sta preparando una proposta di quadro normativo per l’Open Finance trasversale a tutti i servizi finanziari, prevista per il secondo trimestre del 2023. È in corso anche una revisione della PSD2.

Allo stesso tempo, Deutsche Bank e altre parti interessate del settore stanno partecipando allo sviluppo di molte altre entusiasmanti iniziative guidate dal mercato, come lo schema di richiesta di pagamento SEPA (SRTP) guidato dall’EPC, il servizio di compensazione della richiesta di pagamento dell’EBA CLEARING e l’Iniziativa europea per i pagamenti (EPI).

Open Finance è qui per restare. Sia attraverso la SPAA che attraverso un altro quadro guidato dal settore, questa tendenza verso la collaborazione e l’innovazione continuerà a crescere, offrendo chiari vantaggi a consumatori, autorità di regolamentazione e parti interessate del settore.

Questo articolo è stato pubblicato per la prima volta il Rapporto sull’Open Banking 2022. Clicca qui per scaricare il rapporto.

A proposito di Tino Meissener

Tino ha iniziato la sua carriera 22 anni fa in Deutsche Bank e da allora ha ricoperto vari ruoli a Francoforte e Singapore. Negli ultimi tre anni, Tino ha lavorato come Product Manager per Request to Pay ed è un membro attivo dell’EBA Clearing R2P Taskforce.

A proposito di Deutsche Bank

Deutsche Bank fornisce servizi di retail e private banking, corporate e transaction banking, prestiti, prodotti e servizi di asset e wealth management, nonché investment banking mirato a privati, piccole e medie imprese, società, governi e investitori istituzionali. Deutsche Bank è la banca leader in Germania con forti radici europee e una rete globale.